唯改革者进，唯创新者强，唯改革创新者胜。尤其新常态下，破解贫困户贷款难，必须以改革激活力，向创新要动力。对此，隆化作为“燕-太”地区的国家级贫困县，以“五大发展理念”为引领，集中把脉，循因开方，在总结已有成果和深入调研的基础上，创新担保方式，建立了“政银企户保”农业合作贷款模式，为贫困户脱贫摘帽，引入了资金活水，取得了显著成效。

　　门槛降低，“乐了”农民。“政银企户保”降低了贷款门槛，给那些想致富，但缺少资金的贫困户，提供了干事创业的可能，预计年内可发放贷款10亿元，撬动民间资本30亿元以上，有效激发了大众创业热情和发展现代农业积极性。

　　改革创新，“活了”金融。“政银企户保”模式，探索了一条金融扶持贫困户和农业产业化的新路径，为其他金融部门转变观念，服务“三农”，提供了良好借鉴。目前，已发放贷款 2754笔、3.22亿元。

　　杠杆撬动，“促了”产业。金融活则产业兴。善用“财政杠杆”，撬动更多信贷资金、社会资本“入农门”，加快特色产业蓬勃发展。今年以来，全县新增农业产业园区(小区)93个，设施蔬菜2万亩、中药材1.5万亩、草莓5000亩，土地流转11.3万亩，有12178户贫困户参与。

　　真抓实干，“转了”作风。把“政银企户保”工作作为检验干部能力水平的试金石，坚持“书记抓、抓书记”，构建责任体系，明确职责分工，细化任务目标，层层传导压力，“事有人抓、活有人干”，切实推动了全县干部作风的转变。

　　一、政府、银行、保险“三方联动”，让企户“能贷款”

　　“政银企户保”贷款模式，坚持以产业政策为导向，以财政资金做担保，以银行贷款为基础，以企业带动为条件，以贫困户参与为目标，以保证保险为保障，实现了多方联动、协调合作，降低了贫困户贷款申请难度。目前，形成了一个中心(县农业政策性金融担保中心)、三家银行(县信用联社、农业银行、邮储银行)、231家企业(合作社)、3.2万贫困户、一家保险公司(太平洋保险有限公司)积极参与的局面。

　　政府“顶层设计”。因地制宜“开方子”。立足本地实际，围绕“454”发展战略，制定出台了《隆化县关于大力实施“1661”脱贫攻坚战略的决定》，对放贷对象、规模、程序等内容进行详细界定，明确各方权利、义务和责任，让企业和贫困户知道“怎么贷”、银行知道“如何管”、担保中心知道“担什么”、保险公司知道“保什么”。联合发力“趟路子”。在编制不变、人员不增的前提下，整合力量，成立了由政府常务副县长任组长、22个部门为成员的“政银企户保” 农业合作贷款领导小组，统筹协调、抓点扩面。同时，将县农业政策性担保服务中心划转到县供销社管理，划拨办公场所1处，面积300余平方米，作为担保中心和产权交易中心的办公场所，配备专职人员12名。各乡镇也成立相应机构，创新方法、破解难题，较好地推动了工作开展。加大投入“夯底子”。为扩大资金效应，在原县农业政策性担保服务中心注册资本2000万元的基础上，再增资3000万元，注册资金达到5000万元，并增加风险保证金5000万元，资金总额1亿元。同时，再把部分财政涉农资金账户转移到合作金融机构，设立“资金池”，既作为农业企业、贫困户贷款的担保金和风险金，也是农业企业、贫困户还款的“缓冲金”。

　　银行“主动参与”。“竞争式”选择。通过竞争择优的方式选择合作银行，并达成协议，由政府将部分财政涉农资金存入合作银行，用于增加合作银行的营业性收入，利用此项优惠条件调动银行积极性，促使其创新信贷品种，简化审批程序，放宽贷款条件。“会商式”沟通。抽调业务骨干，成立由政府常务副县长任组长的“政银企户保”专项工作小组，指定专人负责与银行、保险公司沟通联系，实现信息三方共享、程序高效对接。银行根据资金池内资金额度，按1:10比例放大贷款金额，贷款利率在基准利率上浮不超过40%。“快捷式”审批。建立贷款绿色通道，对属于本级银行审批范围、符合条件、手续齐全的，第一时间放款;符合贷款条件但需上级审批的，及时组卷上报，并积极争取加快审批速度，力促早日成功贷款。

　　保险“底线兜底”。为提高其业务量，增加经营收入，政府采取为农户缴纳政策性保险的方式，来调动合作保险公司的积极性。“提”资金支配力。贫困县区，可用财力有限。如何将有限的资金用在刀刃上，这就需要通过制度和方法创新，“施巧力”破解“硬约束”。“政银企户保”的一大特点就是，引入保险公司后，与政府、银行按照8:1:1的比例，共同承担风险，充分发挥了财政资金支撑作用，达到了“四两拨千斤”的效果。“保”资金安全性。城乡二元结构下，农业的相对“弱势性”造成银行对农业及贫困户的放贷信心不足。加之农村土地、林地、设备等实物还不具有完全意义上的抵押权，使银行处于“欲借还怕”的状态。“政银企户保”贷款模式中，当单笔贷款(贷款本息)发生损失时，保险公司代偿80%、担保中心代偿10%的贷款本息，银行最大程度上损失10%，大大降低了风险。

　　企户“抱团致富”。咬住产业“不放松”。对致富效果明显的肉牛、设施蔬菜、草莓、大榛子、木耳等优势产业，制定具有针对性的扶持政策，鼓励贫困户参与到全县农业产业化建设中来。利益联结“保致富”。通过深入实施行政村经济合作组织全覆盖工程，将全县能纳入合作社的贫困人口全部纳入，让广大贫困户“抱团取暖”，企业(合作社)按照与贫困户签订的利益联结协议进行分红。企业(合作社)在生产经营中，优先流转贫困户土地，优先安排有劳动能力的贫困人口就业，使其“挣租金、赚薪金、分股金”。聚焦政策“善引导”。把年度内农牧、林业、水务等行业部门的补贴、支持政策进行归类整理，制作成明白纸发放到贫困户手中，进一步激发农业企业、贫困户创业热情。分门别类“有贴息”。对建档立卡贫困户贴息100%，非贫困户贴息50%。对农业企业、农民专业合作社、农民合作经济组织中贫困户人数占60%(含)以上的，贴息100%;贫困户人数占30%--60%的，贴息50%;贫困户人数不足30%的不予贴息。

　　二、贷前、贷中、贷后“三环相扣”，让企户“贷到手”

　　着眼贷款三大环节，发挥各方职能作用，在确保资金安全的前提下，主动作为、强化服务，努力做到应贷则贷、应贷尽贷、应贷快贷。

　　贷前：做好“三级审核”，把好准贷关。乡镇初选。各乡镇采用一表制、名单制管理的方式，建立“乡镇科级干部、乡镇包村干部、驻村扶贫工作队队员、村干部和扶贫合作社(或扶贫龙头企业)负责人”五人包保一个贫困户的“五包一”机制，联合合作金融机构信贷人员，组成“5+1”工作组。对本辖区内有贷款意愿的农业企业、农民合作社和贫困户进行梳理，通过查阅账簿明细、入户了解、现场核查等方式，对企业、贫困户的信用状况进行综合评估，全面掌握企业和个人真实生产经营状况，准确评估借款人偿贷能力，形成调查报告。填写《贷款担保申请表》，并由“5+1”工作组签字，村、乡镇盖章后报送县农业政策性担保服务中心，做到“随组随报”。联合审查。由县担保服务中心将各乡镇扶贫工作站报送的《贷款担保申请表》汇总后提交县联审监管组进行评审。县联合评审会议原则上每周召开一次，至少5人参加，评审有效，可视贷款规模和额度，临时召开会议，做到“随报随审”。县评审组将评审结果形成《评审意见书》，提交县担保服务中心。银行核查。金融机构以全国个人信用信息数据库为平台，把个人信用作为评定贷款金额的重要指标，凡存在严重不良信用记录的，坚决不予贷款。同时，对符合贷款条件的企业和个人，根据发展的产业和规模，确定贷款额度，并立即进行放贷，做到“随批随放”。

　　贷中：强化“三个意识”，提高服务关。提升“效率意识”。坚持从客观实际出发，采取效率第一、特事特办的原则，对于进入贷款程序的农业企业和农户，努力简化贷款流程、缩短办理时限，确保农业企业、农户发展产业不误农时。强化“公开意识”。坚持阳光运行，防止暗箱操作，从贷款申请比例到放贷还贷，每个环节全程公开，尤其是将贷款条件、贷款责任、注意事项等内容编印成册，并通过LED屏循环播放，让有贷款意愿的农民有章可查、有案可寻。树牢“为民意识”。优化贷款流程，减少审批环节，实行“一站式”服务，设立专门咨询台，接受群众咨询，提供领办业务指导服务。金融机构创新信用担保、联户担保等多种形式，定期到乡镇、集市、农户家中宣传受理贷款业务，“送货上门”。

　　贷后：用好“三个机制”，确保安全关。用实“监督机制”。乡镇、部门、银行、保险公司协调联动，严格按照贷款协议规定，跟踪贷款使用情况，采取电话回访、实地查看等方式，避免“贷而不用、贷而他用”等情况发生，对未按约定使用贷款资金的，及时启动多方干预机制，确保贷款资金发挥应有作用。用足“信用机制”。大力宣传金融政策，让农户充分认识违反金融诚信的危害，树立农户按时还款意识。同时，将贷款协议履行情况作为衡量借款人信用水平的重要内容记录在案，对积极履行还款义务的，再次贷款时优先考虑。用活“追偿机制”。出现还款逾期时，金融机构会同县担保中心和保险公司，综合运用电话催收、上门催收、诉讼催收等方式，全力向借款人追偿。必要时启动“缓冲金”机制，由县担保中心资金池内资金先行代偿，成功追偿后，“缓冲金”回流注入资金池。

　　三、规划、指导、考核“三措齐施”，让企户“用好钱”

　　借贷如何生金，关键是激发大众创业激情，让农民把贷款真正用到农业生产上，扩规提质，转化为财富。

　　规划为先。坚定不移推进“一主两辅”产业发展思路，科学摆布、率先突破。在“拓面增量”上，打造三大片区，即：隆东片区以打造热河皇家温泉美丽乡村片区为契机，大力发展休闲观光旅游业;隆西片区以冀北山区肉牛产业循环示范区为依托，大力发展绿色生态农业;隆北片区以省级现代农业综合示范区为载体，大力发展高效设施农业。在“联线提高”上，整合承围公路沿线农业基础较好的7个乡镇，集中打造以设施蔬菜、设施果品为重点的10万亩省级现代农业综合示范园区，积极争创国家级现代农业示范区。在“抓点带动”上，围绕“四季草莓”、大果榛子、中药材等特色种植以及文化休闲旅游产业，引导有资源、有条件的乡镇，充分挖掘潜力，先行一步，绿色崛起。

　　指导为要。依托“五包一”机制，充分发挥他们“站位高、人脉广、脑子活、思路宽”的优势，为贷款创业的企户“出点子”，从当地实际出发，选准可发展的产业，科学制定创业方案和资金使用计划，联合县、乡创业服务机构，为企业和贫困户创业提供个性化服务，有效降低创业风险。为电商创业的青年“补脑子”，依托隆化电商创业培训基地和电商平台，出台免费技术服务、网上开店，以及不要“房租”、2年内免收物业、水电、取暖费等优惠政策，广泛联系相关专家、学者，通过门诊服务、集中服务、电话服务、面谈服务等形式，指导有志青年从事电商创业，已有1500多人得到专业技术指导，100多位电商掌柜入驻创业园。

　　考核为重。完善“1+2+N”考核体系，增加对乡镇和部门扶贫工作的考核权重，奖优罚劣，调动各方面工作的积极性和主动性。尤其为保障绿色通道稳定运行，抽调涉农、司法、金融监管等部门，成立联审监管、欠贷清偿等保障组织，并设定严格的考核奖惩政策，对合作银行放贷情况进行年终考核，对贡献大、效果好的进行奖励，对贡献较小、效果不佳的，县财政将收回存入的所有专户资金，并向上级主管部门进行通报。对保险机构进行考核，对参与积极性不高、贷而不保的，取消政策性保险资格，并将考核结果向上级公司通报。

　　四、创新、执行、惠民“三个思考”，让企户“富起来”

　　好的制度，就如同“催化剂”，有助于激发产业活力，提高农民收入。

　　推制度创新，必须强化政府主导作用。创新是引领发展的第一动力，特别是在制度创新上，政府必须要以开放的意识、市场的思维、法治的办法、过硬的举措，持续发力，深入推进。“政银企户保”制度的创建和实施，在于从顶层设计方面，政府真正站在打造系统工程的高度，运用“有形之手”，将各类市场主体联系起来，突破了传统观念的束缚，打开了部门利益的藩篱，构建了多方联动“一盘棋”的格局。在具体推动中，把握和运用市场规律，最大限度发挥“无形之手”作用，以市场思维和市场手段推动工作。行政化设计、制度化运作、法制化管理，最大程度保障了政府、银行、企户、保险公司各方利益，必将释放持久的生命力。

　　促制度执行，必须促进工作作风转变。过硬的作风产生动力、凝聚合力，是战胜各种困难、推动科学发展的根本保证。隆化始终把作风建设作为解决难题的重要抓手，紧密结合群众路线教育实践、全省机关作风整顿、“两学一做”等活动，先后出台了《关于改进工作作风密切联系群众的实施办法》、《关于开展“蹲点服务”行动实施方案》、《关于开展县级机关作风整顿暨优化发展环境的实施意见》等一系列文件，综合运用宣传、教育、督导、考核等多种手段，不断转变干部作风，浓厚干事氛围，有力推动了“政银企户保”等多项制度的实施，切实取得了良好效果。

　　让制度惠民，必须突出企户主体地位。制度创建是前提，制度惠民是根本，群众参与是保障。企户是农村经济发展的主体，失去他们的参与，“三农”工作就会停滞不前。“政银企户保”之所以受到了众多企业和农户的欢迎，主要是在政府、银行、保险充分参与的基础上，把企户利益放到第一位，通过建立高效的利益联结机制，让企业和贫困户各得所需。目前，全县参与此模式的贫困户共有3.2万户、申请贷款14.2亿元。“政银企户保”的顺利推进表明，无论做什么事，只有以百姓之心为心，谋到群众心坎里，让群众有更多“获得感”才有生命力，才能形成推动制度落实与工作开展的强大合力。(河北省委改革办供稿)