县域金融是县域经济的核心。加大县域金融对县域经济的支持力度，对实现国家“十二五”规划战略目标，加快全面建设小康社会进程具有重要意义。目前，县域金融对县域经济的支持还相当薄弱，必须进一步优化县域金融生态环境，推进金融服务创新，不断提升县域金融服务功能，促进县域经济跨越式发展。

　　金融发力，撬动县域经济发展提速

　　金融支持县域作用大。县域经济处于乡之首、城之尾，在我国国民经济体系中占有十分重要的地位。目前我国有2070个县（市），拥有95%的国土面积，集中了70%以上的人口，贡献了60%以上的GDP，吸纳了65%的农村劳动力，县域经济的状况对整个国民经济的影响举足轻重。县域经济发展加速，需要功能强大的县域金融体系和完备的金融服务作支撑，因此，县域金融肩负着很重要的社会责任和历史使命。

　　金融支持县域贡献大。从湖北的情况看，2010年，在金融支持下，县域完成地区生产总值8923亿元，增长15.2%，高出全省0.4个百分点，比上年提高0.2个百分点。县域经济占全省经济的比重由2005年的54.4%提高到56.5%。县域经济占据了全省“半壁江山”，“基石”地位日渐突出。

　　地方金融支持县域力度大。作为地方性金融机构的湖北省农信社，近几年来，勇于担当服务县域和支持“三农”的社会责任，全面实施“铺天盖地”和“顶天立地”两大信贷支农工程，积极创新小额农贷服务方式，千方百计满足传统农户贷款需求；积极创新农村金融产品，大力支持农村新兴经济体发展，发挥了农村金融主力军的作用。

　　面临阻力，县域金融存在诸多困难

　　资金外流，县域金融存贷比不协调。2007年以来，受国家货币政策波动的影响，信贷总量控制得时松时紧对县域资金形成挤出效应。松动时，金融流动性资金大量流向大中城市、房地产、债市股市；压缩时，实际压缩的是县域短期流动资金贷款，导致城乡金融资源配置及存贷比差距拉大，县域资金外流“失血”严重，资金虹吸现象没有得到有效遏制。

　　县域金融体系不完善。主要表现为“四多四少”。一是农村金融机构多，真正服务“三农”的供给主体少。资料显示，至2010年9月末，全国县域金融服务网点达到12.7万个，但在每个乡(镇)的金融网点平均仅2.13个，平均每50多个村仅有一个金融网点。二是国家对农村金融服务的要求多，真正落实的少。三是“锦上添花”的多，“雪中送炭”的少。四是农村金融需求方式增多，农村金融服务的品种仍然偏少。

　　金融服务与经济发展不匹配。由于地方性金融机构资本实力有限，对自身从小扶持起来的企业或农村信贷客户，一旦信贷需求超出了金融机构资本约束的限额，显得无能为力，存在有资金不能支持的问题。金融产品创新受政策制约，农村土地、宅基地及房产等抵押存在法律、政策障碍，导致县域金融不敢投。对农村基础设施，因产权关系不明晰，投资主体不明确，致使县域商业性金融望而止步。

　　信用担保功能不到位。县域担保体系建设还比较滞后，担保机构缺乏财政资金的有力支撑，商业性担保机构少，特别是在农村地区担保机构严重缺位。

　　风险补偿机制不健全。面对农业自然风险和政策性风险，“三农”贷款缺乏风险补偿机制，导致金融机构贷款投放动力不足。由于现阶段农业保险险种不足，覆盖面不广，农村绝大部分农副产品，尤其是活体养殖缺乏保险规避风险，使“三农”信贷资金裸露在自然风险之中。

　　地方信用环境不和谐。主要表现在：企业和个人信用征信体系建设不完备，部门之间的征信信息缺乏有效对接和共享。

　　各方给力，谋求金融与县域经济发展共赢

　　县域资金要服务县域经济。县域金融机构的资金外流，严重制约着县域经济的健康发展。抑制县域资金外流，需要国家和地方建立正向激励和反向约束机制。一是国家信贷政策要兼顾县域金融资源配置的平衡性，对县域金融信贷资金应采取保护性措施。二是通过有关金融立法，明确县域金融机构存贷比和“三农”贷款占所有贷款比重，确保县域资金正常运行。三是要对县域财政资金存款按金融机构贷款投放比例分配，限制县域金融机构资金外流。四是对农村合作金融机构不良率主要考核进步度，其涉农贷款存量要予以奖励和给予相应的费用补贴政策，充分调动县域金融支农的积极性。

　　县域金融要勇担社会责任，支持县域发展。县域金融必须准确把握市场定位，切实落实“十二五”规划要求，在促进县域工业化、改善“三农”服务水平、发展县域绿色低碳经济和提高老百姓幸福指数等方面发挥作用，才能助推县域经济社会协调发展，从根本上解决农村劳动力就近转移就业问题，缓解春运期间交通拥堵、农村留守儿童和老人生活等社会矛盾。

　　整合县域金融资源，提高金融服务水平。一是加快推进农信社组建农村银行进程，加强城商行和农信社等地方性金融的机构整合。二是充分发挥政府和银行业协会的指导、协调作用，加强县域政策性金融和商业性金融之间的资源整合。三是加快培育村镇银行、小额贷款公司等本土化金融机构，加强民间及县域的资本整合。

　　构建信用担保体系，切实解决担保难题。突破融资担保瓶颈制约，促进县域经济发展，需要强力推进县域信贷担保体系的创新。一是要充分发挥地方财政资金的杠杆作用和放大效应，引导组建多形式的担保机构，通过少量财政资金的注入，培植信用主体，撬动和引导经济发展。二是要放开农村土地承包经营权抵押，尽快制定农村土地、林权、荒滩、宅基地及房产等抵押的具体政策规定，让农村闲置资产活起来，进一步拓宽贷款投放渠道，增加金融对县域经济的投入。三是要切实改进社会中介机构的服务，尽快建立完善适合县域经济主体的担保体系，简化抵押评估、登记、公证等手续，降低收费标准，减轻贷户负担。四是要加大县域金融服务和金融产品的创新力度，根据中小企业三品、三单、三表情况，作为中小企业评级授信的重要依据，积极探索发放信用贷款；稳妥推广仓单质押、应收账款抵押等贷款方式，适应县域经济发展的要求。